Gefeliciteerd, een eigen bedrijf! Wat laat je verzekeren?
Steeds meer mensen beginnen een eigen bedrijf: een mooie en dappere beslissing. Eigen baas zijn is natuurlijk hartstikke leuk, maar dat betekent ook dat je te maken krijgt met allerlei administratieve keuzes en verzekeringen. Wat nu?
Welke verzekeringen je afsluit, is voor ieder bedrijf weer anders.
Volgens de Kamer van Koophandel zijn er op dit moment maar liefst een miljoen actieve ZZP'ers in Nederland. Ik vind dat nogal veel. Het bijzondere vind ik dat weinig bedrijven echt met elkaar te vergelijken zijn: iedereen werkt op zijn of haar eigen manier en ik denk dat er grote verschillen kunnen zijn in werkzaamheden en branches. Die diversiteit is mooi, maar het nadeel is dat er geen algemene richtlijnen zijn: wat voor mij handig is, hoeft voor jou niet te werken.
De grote overeenkomst is dat iedere ondernemer zelf verantwoordelijk is voor de gang van zaken rondom het eigen bedrijf. Zaken als arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid moet je zelf regelen.
Superfijn zoveel vrijheid, maar wat heb je eraan als je ziek wordt of arbeidsongeschikt? Dan is het handig om te weten dat veel zaken te verzekeren zijn. Hierover vind je -wederom bij de KvK- veel informatie. Wat nuttig is om te laten verzekeren, hangt weer af van verschillende dingen, zoals: het type bedrijf, de aard van het beroep wat je uitoefent, leeftijd, risico's die je loopt, looptijden en persoonlijke wensen.
Ondernemers vallen niet onder de ziektewet. Als er geen sprake is van een aanvullende verzekering of andere maatregelen, heb je dus geen recht op een uitkering. Voor startende ondernemers is het een moeilijke afweging. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan duurder uitvallen en veel ondernemers kiezen er dan ook voor om deze niet af te sluiten. Maar ja, lange tijd ziek zijn kost ook ontzettend veel.
Een tussenoplossing kan zijn om gebruik te maken van een broodfonds: je sluit je dan aan bij een soort vereniging dat inkomensverlies bij ziekte opvangt (hiervoor stort je geld op een broodfondsrekening). Een nadeel van een broodfonds is dat deze maximaal twee jaar een aanvulling kan geven (waardoor een fonds langdurige arbeidsongeschiktheid onvoldoende dekt). Ook kun je als startend bedrijf geen gebruik maken van een dergelijk fonds.
Sommige premies zijn zo hoog dat de verzekering zinloos lijkt, maar wat als er echt wat gebeurt?
Behalve arbeidsongeschiktheid, moet je ook nog nadenken over bedrijfsaansprakelijkheid (je beschadigt op jouw werk per ongeluk spullen van anderen) en beroepsaansprakelijkheid (schade als gevolg van fouten of nalatigheid tijdens het uitoefenen van het beroep).
Zelf ben ik wat onhandig aangelegd en belanden grote hoeveelheden koffie of thee weleens náást mijn kopje. Aangezien ik met meerdere collega-ondernemers aan een bureau zit, moet ik er niet aan denken om rooibosthee over een MacBook van iemand anders te gooien. Dit scenario heb ik toch maar laten verzekeren. Voor de zekerheid...
Wanneer je als ondernemer bij een klant schade veroorzaakt, wordt deze niet gedekt door een privé verzekering. Hiervoor zou je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering moeten afsluiten. Gelukkig is deze verzekering prima betaalbaar.
Niet iedereen staat erbij stil dat je -ook als ZZP'er- een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig hebt om schade (voortkomend uit ongelukjes) te kunnen dekken als je aan de slag bent als ondernemer. Meer uitleg hierover staat hier... Vanaf ongeveer 100 euro per jaar kun je al een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Voor de mijne (geregeld bij Univé) betaal ik iets meer premie, maar is er sprake van een uitgebreide dekking. Ik heb alleen nog niet kunnen uittesten hoe Univé omgaat met schadeclaims (gelukkig maar!) en hoop dat dit ook nooit nodig zal zijn. Hoe dan ook: het loont om offertes op te vragen en maatschappijen met elkaar te vergelijken.
Voor iedere ondernemer blijft het een behoorlijke puzzel om uit te zoeken wat handig is om te laten verzekeren. Gelukkig zijn bepaalde bedrijfsverzekeringen niet per se duur. Het is een prettige gedachte als veelvoorkomende bedrijfsrisico's zijn gedekt. Hoe uitgebreid de dekking is: het blijft natuurlijk altijd het fijnst als je een bedrijfsverzekering nooit hoeft aan te spreken...
